나이가 들며 개인연금에 대하여 바뀌는 생각

나이가 들며 개인연금에 대하여 변경하는 생각

1. 연금이란? 연금이란 경제활동을 통해 소득을 벌기 힘든 노후 생활을 대비하기 위해, 경제활약 기간에 벌어들인 일부의 소 득을 적립하는 제도를 말합니다. 2. 우리나라 연금의 종류 우리나라에서 일반적인 연금을 생각하면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 의 3층 구조로 볼 있습니다.

종신형연금의 지급기준

그렇다면 종새로운 연금은 연금액을 어떻게 계산할까요? 종새로운 연금사망할 때까지 지급 확정형 연금 10,20년 등 표준의 기간 동안 연금을 지급 경험생명표보험가입자의 성별, 연령별 사망률을 계산한 표라는 것을 이용하여 지급 시 연금 산정액 기준으로 사용합니다. 예로 65세부터 연금을 받기 시작하고 경험생명표상 평균수명이 85세라면, 20년간 생존하는 것으로 가정하여 연금액을 산정하여 지급합니다. 혹시나 85세 이후에도 생존해 있으면 계속해서 연금을 받는 구조입니다.

세금공제 혜택도 받으면서 낮은 연금소득세로 수령하려면?

전략적으로 세금공제 혜택을 받고 추후 낮은 연금소득세로 연금을 수령받으려면 매년 1,200만원 이하로 수령받을 수 있도록 조절하는 것입니다.

위의 표에서 운용수익률이 5인 경우, 20년 후 원천징수가 되지 않은 연금계좌의 예상 평가금은 132,263,816원입니다. 참고로 연금계좌가 아닌 일반 계좌였다면 15.4의 세금이 징수되어 세후 수익률 4.235times0.846가 적용되어 121,995,426원 이 됨 수령기간은 개인이 조절 가능하므로 연 1,200만원이 초과되지 않도록 아마도 11년 동안 나누어 받으면 낮은 연금소득세로 수령 가능합니다.

연금예금 절세는 조삼모사?

납부 시에는 세액공제를 받지만 연금을 수령하게 될 때 연금소득세를 낸다면 결국 세제혜택은 없는 게 아닐까 의문이 든다.

반은 사실로 보입니다. 위 연금수령 방법 중 빨간 박스로 표시한 부분을 보시면 세액공제받은 금액+운용수익의 금액에 따라 과세가 변화하는 것을 확인할 있습니다. 연 1,200만원 이하 수령 시 낮은 원천징수 세율이 적용되어 유리하지만, 연 1,200만 원 초과 시에는 전액 종합 과세되어 이전까지 세액공제가 무색하듯 토해낼 수 있으며 결국 조삼모사일 가능성이 있습니다.

연금저축계좌를 만들게 되면 세제혜택을 받는 금액은 매년 400만원까지 입니다. 400만원을 입금하는 방법이나 기간은 아무때나 가능합니다. 즉 한번에 400만원을 입금해도 되고, 매월 34만원씩 자동이체하는 것도 좋습니다. 매년 1월1일12월31일까지 해당 계좌에 입금되는 금액은 자동 국세청에서 합산 됩니다. 그리고 계좌에는 일년에 총 1,800만원까지 입금 가능합니다. 년간 1800만원을 입금 했어도 400만원까지만 세제혜택을 받습니다.

즉 자유적립식 같은 계좌라고 생각하여 매년 400만원을 맞춰서 입금해 두는 것이 좋습니다. 그러면 연말 정산시 16.5% ~ 13.2%를 매년 돌려받을 수 있게 됩니다.

계좌를 은행, 보험, 증권사 중에 어느곳에서 만들었더라도 이자가 발생하게 됩니다. 보통의 계좌라면 발생하는 이자에서 15.4의 이자소득세를 떼게 되지만 연금저축계좌는 이자소득세를 바로 내지 않습니다. 나중에 연금으로 타게 될때 연금소득세를 납부하게 되지만 이럴때 함께 포함해서 계산됩니다. 각 연령대별 연금수령시 세금은 아래표와 같습니다. 여기서 주의해야 하는 점이 연금을 납부하는 기간동안에는 15.4의 이자소득을 안떼고, 나중에 연금을 받을때 35만 떼고 받게 되면 세금을 절약하게 되는것 아닌가라고 생각할 수 있는데. 이것은 아니라고 합니다.

이사소득은 불어난 이자에 대해서만 떼는 것이고 연금수령세금은 모두 금액에 관련해서 35를 떼는 것이기 때문에 둘중에 어느것이 더 유리하다고 말할 수 없습니다.고 합니다.

경험생명표 개정에 따른 대응

종신연금 신규가입 고객은 10차 경험생명표 개정으로 연금 수령액은 줄고 종신보험료는 인하될 가능성이 큽니다. 연금 가입을 원하시면 10회 경험생명표 개정 전24년 4월에 무조건 가입하셔야 합니다. 기존 연금보험 가입자는 연금보험을 유지하고 연금수령 시 종신연금을 선택하세요 평균수명은 점점 오르고 있어 이전에 가입한 연금보험이평균수명이 낮을 때 연산 수령액이 더 크게 계산되기 때문에 연금보험은 오래전에 가입한 것일수록 가치가 올라갑니다.

연금상품도 사업비가 들어가는 상품으로 보험사들의 소중한 수입원입니다. 빠르게 가입을 시키는 것은 결국 상품판매를 위한 일종의 홍보이기 때문에 해당 내용을 잘 공부해 보시고 가입하시는 것을 권유드립니다.

종종 묻는 질문